С 1 января 2022 года ЦБ ввел новую форму отчетности для банков, в которой нужно указывать информацию обо всех транзакциях между физическими лицами с обязательным предоставлением персональных данных отправителей и получателей денежных средств. О том, осложнит ли это жизнь владельцам банковских карт и счетов и не приведет ли к оттоку клиентов из российских коммерческих банков, рассказал Игорь КОХ, доктор экономических наук, профессор Казанского (Приволжского) федерального университета.
– Игорь Анатольевич, в Центробанке продекларировали, что это нововведение позволит бороться с нелегальными онлайн-казино, криптовалютными обменниками, организаторами финансовых пирамид, форекс-дилерами и бизнесом, принимающим оплату на личные карты. Насколько заявленные цели соответствуют тому инструменту, с помощью которого планируется их достичь?
– У меня не вызывает сомнений то, что заявленные цели являются истинными целями введения Центробанком новой формы отчетности. Это логичное и последовательное продолжение политики ЦБ по усилению надзора за нелегальными операциями через банки. Еще в сентябре прошлого года регулятор определил критерии, которые позволят кредитным учреждениям выявлять карты и электронные кошельки, используемые теневым бизнесом. Например, когда в отношении одного клиента банка в течение короткого времени идет большое количество переводов от физических лиц. Когда время между зачислением и списанием денежных средств составляет всего одну минуту или даже несколько секунд. Наконец, когда операции по списанию денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц или ИП для обеспечения жизнедеятельности физического лица. То есть оплаты коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров и работ. Совершенно очевидно, что такие карты или электронные кошельки не могут не вызвать подозрения. А их владельцы вполне могут оказаться организаторами незаконных онлайн-казино и онлайн-лотерей, финансовых пирамид и криптовалютных обменников.
– То есть речь не идет о тотальном мониторинге всех так называемых р2р транзакций, то есть переводов между гражданами с карты на карту, с электронного кошелька на электронный кошелек, с карты на кошелек и обратно и так далее?
– Конечно, объем и количество таких переводов настолько велики, что следить за каждым из них не имеет смысла. С другой стороны, и до 1 января 2022 года Центральный банк мог запросить у коммерческого банка данные по любой подозрительной сделке, и тот обязан был их предоставить. В этом смысле во введении отчетности по р2р транзакциям ничего радикально нового нет. По сути, таким образом ЦБ делегирует банкам обязанность самостоятельно отследить подозрительную активность и отчитаться перед регулятором, который уже сам решит, какие меры следует принять в том или ином случае.
– Одной из примет ушедшего года в Татарстане стало крушение нескольких криптовалютных финансовых пирамид. Изменится ли что-то для создателей таких сомнительных проектов с внедрением новой формы отчетности для банков?
– По большому счету, нет, ведь начиная с 1 января 2021 года криптовалюты были введены в рамки закона, согласно которому организацией их торговли и обмена на обычные деньги могли заниматься только кредитные учреждения, прошедшие соответствующую регистрацию и получившие на это разрешение Центрального банка. Кроме того, уже с 1 октября действуют изменения в положение ЦБ 375-П, согласно которым все операции, связанные с оборотом цифровых валют, по умолчанию отнесены к подозрительным.
– Иначе говоря, построить криптовалютную финансовую пирамиду с помощью счета в банке, имеющем лицензию ЦБ, будет весьма проблематично? А если этот счет открыт в иностранном банке?
– Если открыт счет в иностранном банке, то он, конечно, не будет докладывать в Центробанк РФ о том, что вы проводите операции с криптовалютой. Но при этом надо понимать, что все банки, работающие на территории Российской Федерации, подотчетны ЦБ вне зависимости от того, являются ли они исконно российскими или дочерними структурами. Потому что по действующему законодательству работать в нашей стране они могут только при наличии лицензии Центробанка.
– В конце сентября завершился процесс по делу бывшего председателя правления Татфондбанка Роберта Мусина, который не только получил 12 лет колонии общего режима, но и лишен государственных наград и званий. Между тем, как отмечали в СМИ, конец этой истории мог быть совсем другим, если бы комиссар ЦБ в Татфондбанке, зная о предстоящих сомнительных сделках, наложил на них вето, то не было бы и причин для отзыва лицензии. Есть ли уверенность в том, что, в случае если в каком-то коммерческом банке «забудут» доложить наверх о сомнительных операциях, проверяющие из ЦБ исправят это упущение?
– С самим документом Центробанка, вводящим новую форму отчетности, я не знаком. Да и не факт, что он будет в свободном доступе, а не издан в форме некоего внутреннего документа, скажем, циркулярного письма. Но в любом случае человеческий фактор пока никто еще не отменял, и поэтому никакое постановление или распоряжение не защищает от ошибок или недочетов. Тем более что в настоящее время в России работают около 380 коммерческих банков.
– Введение новой отчетности увеличит объем работы банковских клерков?
– Не думаю. Отчетность будет формироваться и пересылаться в Центральный банк автоматически. Для этого достаточно вставить во внутреннее программное обеспечение модуль, который проведет некие операции по заданным критериям. Ведь и сегодня коммерческие банки взаимодействуют с ЦБ в плане передачи какой-либо информации в основном в электронном виде. И для них обычное дело, когда Центробанк создает какую-то новую отчетность. Поэтому никакой особой дополнительной нагрузки на персонал не предвидится.
– Значит, гражданам не стоит особо переживать по поводу того, что отныне сотрудники ЦБ будут подглядывать за ними? При оплате со своих банковских карт покупок продуктов в супермаркетах, бытовой техники в торговых центрах, машин в автосалонах и путевок в туристических агентствах…
– Именно так. Как уточнили в Центробанке накануне Нового года, к р2р транзакциям, подлежащим обязательному мониторингу, не относятся перечисление денег на депозитные счета, счета для погашения кредитов, брокерские или инвестиционные счета, комиссии кредитных организаций за обслуживание, а также переводы в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. На мой взгляд, это нововведение никак не повлияет на размер ставок по кредитам и депозитам и уж точно не приведет к оттоку клиентов из российских коммерческих банков.
Вадим СЕРГЕЕВ